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养老“第三支柱”如何撑起来 ？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来？

　　阅读提示

　　截至2022年底 ，个人养老金缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后，金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温 。目前，收入较高且接近退休年龄 的人群积极性较高 。未来，个人养老金制度有待进一步调整优化，进一步提升产品吸引力 。

　　去年12月底，在北京一家国企工作 的张华开通了个人养老金账户 ，并“顶格”存入了1.2万元 ，为自己的未来养老“支”起了第三支柱 。

　　2022年11月25日，人社部 、财政部 、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金制度在北京 、天津、上海等36个先行城市和地区启动实施 。银行金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。

　　数据显示，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人 ，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。人们对个人养老金到底是怎么看 的？《工人日报》记者对此进行了采访。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初，为了帮在银行工作的高中同学完成年底工作量考核 ，在天津一家设计院工作 的刘伟线上开通了个人养老金账户 ，并存入了1元钱。“过程不复杂，填写相关信息 ，进行短信验证 ，就开户成功了”。

　　记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样 ， 是被在银行工作 的熟人拉着入局的。

　　个人养老金制度开始试点后，首批有23家银行可以开通个人养老金账户 ，包括6大国有银行 、12家股份制银行以及5家城商行 。

　　一场客户争夺战也由此打响。各大银行纷纷通过返现金 、赠送消费券、积分等手段“拉新” 。2022年12月29日 ，词条“每周60个新开户指标，个人养老金争夺战下 的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜 。

　　刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现 。对于 是否继续往个人养老金账户存钱，他仍持观望态度。

　　税优是个人养老金 的吸引力之一 。按照制度安排 ，个人养老金开户后，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金的实际缴费金额进行税前抵扣。刘伟表示，自己的年收入在12万元左右，本身交税就不多，因此减税效果并不明显 ，可以再等等看。

　　个人养老金背后 的“两本账”

　　与持观望态度的刘伟不同，在北京一家国企工作 的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑 。

　　2016年开始 ，他所在的企业开始为职工缴纳企业年金，这为张华 的养老支起了第二支柱。这次开通个人养老金账户 ，张华是想“支”起第三支柱，为自己养老多一份保障 。

　　张华今年35岁，年收入在35万元左右 ，他给记者算了这样一笔减税账。

　　除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除，他年度应纳税所得额约在18万元左右 ，适用于20%的税率档位 。如果能再扣除1.2万元的个人养老金 ，那一年可以少交税2400元，按60岁退休计算 ，他可以少交6万元 。

　　关于投资收益，根据制度安排 ，在投资环节 ，计入个人养老金资金账户 的投资收益暂不征收个税 ；在领取环节 ，个人领取的个人养老金 ，不并入综合所得 ，单独按照3% 的税率计算缴纳个税。

　　张华告诉记者，对于养老产品投资，他更看重 的是稳健性 ，而非高收益 。因此 ，他更倾向于选择相对保守 的储蓄 ，“相当于为未来养老多存了一笔钱”。

　　按照3%的年化收益率计算 ，张华如果每年持续缴纳1.2万元 ，缴纳25年至退休，缴税后 ，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来 ，个人养老金更适合年收入在20万元以上 的人群 。在她接触的开户客户中 ，收入较高且接近退休年龄的人群，积极性普遍较高。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险。那么 ，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里的资金购买养老金融产品？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议 ，投资者要根据自己的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资 。比如，年轻人可以选择购买风险相对高的养老基金和养老理财产品 ，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄 的人，可以选择相对保守的养老储蓄产品。

　　根据规定 ，个人养老金产品由金融监管部门确定，进入个人养老金“白名单”的产品要具备运作安全、成熟稳定 、标 的规范、侧重长期保值4个属性 ，从而更好保障退休人员 的生活。《个人养老金实施办法》也强调 ，销售机构要以“销售适当性”为原则 ，做好风险提示 ，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力 的个人养老金产品 。

　　下一步，个人养老金制度如何更好地完善、发展？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议 ，今后，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上，扩大税收优惠 。同时，对个人养老金的投资收益率实行保底，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金 的热情 。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势，未来的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通，或者建立两者之间 的衔接办法。”中国人民大学教授、中国社会保障学会秘书长鲁全指出，目前 ，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费 ，如果劳动者换了工作 ，新单位又没有企业年金计划，那么他的第二支柱就会中断。他建议 ，增强第二支柱和第三支柱之间 的协同功能。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

冯维江：中国新发展为世界提供应对共同挑战 的新机遇******

　　本期光明网理论学术动态导读关注中国新发展、扩大消费 、理论传播 、中国式现代化等话题，欢迎网友踊跃参与讨论。

　　【冯维江 ：中国新发展为世界提供应对共同挑战 的新机遇】

　　中国社会科学院习近平新时代中国特色社会主义思想研究中心特约研究员、国家全球战略智库秘书长冯维江表示，发展是解决一切问题 的总钥匙，作为世界上最大 的发展中国家，中国用自身新发展来为世界提供应对共同挑战的新机遇。第一，以创新发展为世界提供培育发展新动能的新机遇。进入新时代以来 ，中国基础研究和原始创新不断加强 ，载人航天、探月探火 、深海深地探测 、超级计算机 、卫星导航等领域取得重大成果，进入创新型国家行列 ，成为推动新一轮科技革命和产业变革深入发展 的中坚力量。第二，以协调发展为世界提供解决发展不平衡问题的新机遇 。进入新时代以来 ，中国不断完善社会主义市场经济体制 ，推动发展更平衡、更协调 、更包容，构建大中小企业相互依存 、相互促进的企业发展生态 ，不断满足人民群众多样化 、多层次 、多方面的精神文化需求 。第三，以绿色发展为世界提供高质量可持续发展 的新机遇 。进入新时代以来 ，中国坚持绿水青山就是金山银山的理念 ，坚持山水林田湖草沙一体化保护和系统治理 ，全方位、全地域、全过程加强生态环境保护 。第四 ，以开放发展为世界提供利用超大规模统一市场的新机遇。进入新时代以来，中国坚持高水平对外开放，加快构建以国内大循环为主体 、国内国际双循环相互促进的新发展格局；坚持经济全球化正确方向，推动贸易和投资自由化便利化。第五 ，以共享发展为世界提供促进公平正义、缩小南北差距的新机遇 。进入新时代以来，中国坚持以人民为中心的发展思想，历史性地解决了绝对贫困问题，并在高质量发展中促进共同富裕 ，构建初次分配、再分配 、三次分配协调配套的基础性制度安排。

　　摘编自《光明日报》

　　【王微 、王念 ：有效扩大消费对构建新发展格局 、推动高质量发展意义重大】

　　国务院发展研究中心市场经济研究所所长王微 、国务院发展研究中心市场经济研究所副研究员王念指出，有效扩大和更好满足消费 ，在加快形成新发展格局中具有十分重要 的意义和作用。当前出台《扩大内需战略规划纲要（2022—2035年）》和《“十四五”扩大内需战略实施方案》，系统 、全面 、前瞻地谋划消费促进政策体系 ，对持续扩大和满足内需，释放新型消费巨大动能，实现创新驱动发展，促进扩大内需与深化供给侧结构性改革更紧密结合提供了重要的指引。一方面 ，积极鼓励消费创新是加快经济发展动力变革、实现新旧动能转换的内在要求，有利于激励创新 ，为创新创业提供更大发展空间，促进创新生态系统不断完善以及创新链与产业链有效对接，形成更高水平的良性循环。另一方面 ，不断壮大消费市场是实现经济持续稳定增长、增强发展活力和韧性 的迫切需要，有利于畅通国内大循环，缓释风险和对冲外部压力，消除企业避险情绪 ，提振发展信心，还有利于增强发展韧性和扩大回旋余地，提高自我调节能力。同时 ，有效畅通消费循环是建设现代产业体系 、实现供需动态平衡的重要支撑 ，有利于形成市场导向 的产业升级和结构调整 ，加快促进制造业高质量发展和生活服务业发展壮大，抢占产业链 的高价值环节，加快培育企业国际竞争新优势 。另外 ，加快补齐消费短板 是满足人民美好生活需要 、增进民生福祉的必然选择，通过增加中高端商品供给和提高教育、住房、医疗等服务质量和公平可及性，提升获得感和幸福感 ，促进人 的全面发展。此外，着力提升消费能级 是让世界分享我国发展成果 、促进全球经济稳定增长 的动力之源 ，有利于增强中国消费市场对全球的吸引力 ，为世界各国企业进入全球成长性最强和潜力最大 的市场提供更多机会，使各国企业分享我国发展的成果。

　　摘编自《经济日报》

　　【梁家峰、孙佳哲：打造群众需要 的理论传播】

　　北京市社会科学界联合会副主席梁家峰、中国林科院生态保护与修复研究所所长孙佳哲指出，党的理论传播要与群众需要更好结合，让党 的创新理论为人民群众所喜爱 、所认同、所拥有，成为指导人民群众认识世界和改造世界 的强大思想武器 。一方面 ，提升引导力。适应当前思想多元 、多样、多变 的社会现实 ，创新方式方法 ，增强服务意识，立足差异化特点，因地 、因人、因事制宜，为基层提供“菜单式”专题性 、定制化、高端化服务 ；强化问题导向，对于基层关注 的理论热点和民生问题 ，及时组织专家学者、职能部门领导面对群众开展深度解读 ，既要讲清楚“为什么” ，又要讲清楚“怎么办”。另一方面 ，增加感染力。必须转变观念 ，把艰涩 的理论进行故事化再塑造，认真遴选素材 、精心打造故事 ，讲坛上围绕主题推出典型案例故事，各种理论刊物要多摆事实、讲故事，广场上 的百姓宣讲从家长里短讲起，把百姓故事和中国故事结合起来，网络新媒体上更要善于把理论变成动漫故事、微视频故事 。同时 ，加强吸引力。精心策划 ，积极开设理论传播公众号 ，通过精准策划，区分精英群体和普通民众 ，推出精品理论栏目 ，积极抢占新媒体理论宣传阵地 ；拓展渠道 ，推出系列多样化衍生产品，将权威辅导报告编辑制作成PPT、图解、H5 、微讲堂、理论漫话等节目形式 ，实现多形式立体化传播 。

　　摘编自《学习时报》

　　【王义桅 ：中国式现代化体现“四个自信” ，彰显中国自觉】

　　中国人民大学习近平新时代中国特色社会主义思想研究院副院长王义桅指出，党 的二十大报告指出，“在新中国成立特别是改革开放以来长期探索和实践基础上 ，经过十八大以来在理论和实践上 的创新突破，我们党成功推进和拓展了中国式现代化。”“推进和拓展了”说明“中国式现代化”既是完成时 ，又 是进行时，彰显现代化的中国自信与自觉 。一方面 ，使用“中国式现代化”这个词 ，体现了我们的“四个自信”。一是道路自信 ，中国始终坚持在维护世界和平中推动发展，在推动发展中促进世界和平 ；二 是制度自信 ，中国式现代化 是物质文明和精神文明相协调的现代化 ，只有物质文明建设和精神文明建设都搞好 ，国家物质力量和精神力量都增强，人民物质生活和精神生活都提升，社会主义现代化才能顺利向前推进 ；三 是理论自信 ，中国式现代化 是全体人民共同富裕的现代化，深刻回答了“谁的现代化”“现代化为了谁”“实现现代化依靠谁” 的根本问题 ；四是文化自信 ，中国式现代化是人与自然和谐共生的现代化，走的是节约资源、保护环境 、绿色低碳的新型发展道路 ，提供更多优质生态产品以满足人民日益增长的优美生态环境需要。另一方面，中国式现代化体现中国自觉，中国式现代化自觉进行伟大斗争以推进中国式现代化，自觉以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴 ，自觉构建人类命运共同体 、创造人类文明新形态 ，是与人类现代化相对应的更具包容性叙事，避免了西式现代化的思维依赖 、路径依赖 、体系依赖 ，走自主现代化道路 ，构建自主的现代化知识体系 ，重塑全球政治生态体系 ，自信自觉地开展现代化叙事。

　　摘编自《北京日报》

　　（光明网记者 赵宇整理）

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）