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预约数月起 ！购房者仍扎堆提前还贷，为什么 ？值不值 ？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷，2月18日可以正式办理。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷，近期将可办理 。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下，房贷利率不断下行，提前还房贷的年轻人不断增加。

　　面对扎堆提前还贷现象，不少银行设置了“时间门槛” ，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约。还有银行通过提高提前还款的成本来抑制客户提前还款 的行为 ，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议。

　　为何大家要提前还房贷？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析 ，伴随着理财投资收益的走低以及去年下半年以来资本市场及债市的波动性加大 ，对于占据绝对优势的保守型群体来说，资金难以有好 的去处 ，因此越来越多 的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“，优化自身负债结构 ，同时也图个“心安”。但提前还贷行为未必会受到银行的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产 的当下 ，银行会倾向于采取更多预约还款 、作出收费等“限制性措施” 。

　　从购房者角度看， 是否要提前还房贷 ？什么样的情况下提前还房贷比较划算 ？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称 ，“理论上来讲，刚买房不久 ，剩余利息较多 的购房者可以考虑 。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适的 。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷 ，近期将可办理 。另有市民小李称，“昨晚提 的提前还款申请，下午四点多就通过了，可办理时间为4月23日 。”

　　据了解，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷的操作 ，但是预约全靠“拼手速” 。有购房者表示 ，在APP尝试提前还款时 ，页面显示暂时无法受理该提前还本申请，线上额度已满。个别银行APP则直接关闭了提前还款 的线上通道，只能去柜台排队办理 。

　　某国有大行 的客户经理告诉新京报贝壳财经记者 ，提前还款需先去营业部申请 ，等额度分配下来再通知存款 ，扣款成功后大概一个月拿涂销资料。但由于人民银行给每个银行都有固定额度的 ，目前提前还房贷肯定需要排队预约的。“三个月能办下来也不错了。”该客户经理表示 。

　　“现在提前还款 的人太多了 ，银行设置了提前还款的额度 ，所以一直都在排队。”另一家银行 的客户经理也对贝壳财经记者表示 ，现在提前还贷都要在系统中预约，目前在该行预约起码也得两个月 。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷的原因，有银行分析人士指出 ，这主要 是因为近年来宏观经济环境复杂，市场利率持续下行，部分早年购房者房贷利率高 ，提前还房贷减少利息支出；同时 ，由于市场利率下行，资产收益普遍下降 ，导致风险适中、高于房贷利率的资产难找 ，即有部分“闲钱” 的业主难以找到风险 、收益匹配的资产。

　　上述分析人士指出 ，房贷能为银行提供稳定现金流收入 的优质资产，提前还房贷能加快资金回笼，拓展房贷空间 ，但也损失未来较高的利率收益 ，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况 ，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配，机会成本上升的问题 。

　　“个人按揭贷款 是银行核心优质资产 ，大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润 ，因此不少银行选择提高还款门槛。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示 。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值 ？

　　“利息太高了 。”魏先生告诉贝壳财经记者，他肯定是要提前还房贷的，原来理财收益能覆盖房贷，现在不能了，就想提前还了 。

　　据魏先生计算，其在河北的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年)，如果现在提前20年还清，以5.2% 的利率、等额本息还款方式计算，可以省下约37w的利息。

　　农业银行的一名客户经理也向记者分析称 ，目前来看，如果理财收益远低于预期水平 ，提前还贷还是比较合适 的 ，除非有更好 的投资渠道 。

　　相比扎堆提前还贷 的购房者 ，也有购房者表示 ，近期不打算提前还房贷 。去年曾提前还过一笔房贷 的北京市民李凡告诉记者，“在今年 的环境下，我肯定不会提前还款，而 是更倾向于投资。”

　　作为一名个体经营者，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算。黄女士告诉贝壳财经记者 ，用尾款 的资金经营带来 的收益远大于提前还贷省下 的利息 。

　　苏筱芮指出 ，在房贷“上车时”利率过高的人群会更偏好提前还款，以求在当前利率水平较低的环境下节约更多利息 ，目前国内第一波疫情已进入尾声，后续第二波等不确定性依旧存在，预计今年倾向于提前还贷的人群依旧保持在高位 。

　　那么，究竟什么样 的人适合提前还款？王蓬博认为 ，手里有余钱 的 ，又找不到合适的投资渠道 ，或者对于资产稳定期望较高的购房者 ，可以选择提前还贷 。

　　严跃进则认为，利息支出太多，手上有闲钱 的人可以选择提前还款。此外 ，理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适 的。

　　“对于个人来说，提前还房贷减少了利息支出 ，但需要让渡资金流动性 ，并且金额不在小数目 。”上述银行分析人士认为 ，一般来说 ，对于房贷利率高，还房贷期限长，短期拥有大笔“闲置”资金的业主相对适合一些。他指出 ，从趋势看，随着经济回暖，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态 ，市场风险偏好逐步回暖，提前还房贷预计有所减少 。

　　新年伊始，监管接连重磅发声 ，既有提出对购买首套住房要大力支持 的 ，也有提出要鼓励房 、车等大宗商品消费的。苏筱芮建议，一 是明确提前还贷的相关业务流程，使进度变得更加透明 ，二是充分响应监管精神 ，关注新增房贷 的拓展，为首套购房 、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。

　　严跃进亦认为，提前还房贷目 的就是减少利息支出 ，应该重视扎堆“提前还贷”现象。一方面 ，要积极宣传“存量贷款也会降利息”的精神 ，减少提前还房贷的行为 。另一方面，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统的研究 ，从保护购房者权益角度积极为购房者减负 。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

高端受捧中低端遇冷 长期增长是业内共识******

　　本报记者 王 鹤 见习记者 冯雨瑶

　　2023年春节渐行渐近，白酒也将迎来传统销售旺季。近日 ，《证券日报》记者在北京地区相关终端走访了解到 ，高端白酒需求坚挺，在市场上依旧保持一定热度；而与之形成鲜明对比 的，是多数中低端酒销售略显冷清，陷入“无人问津” 的窘境 。

　　“我们店销售比较好 的大多是茅台 、五粮液、汾酒这些品牌 。尤其 是临近春节，选择这几款 的消费者居多 。”北京市东城区一家烟酒店工作人员告诉《证券日报》记者 ，近日到店买酒的客流明显增多。“但整体来看 ，多数中低端白酒 的销售情况不太乐观。”

　　2022年 ，受疫情等多重因素影响 ，白酒市场出现动销滞缓、价格倒挂等情况，渠道端难掩“焦虑”。进入年末收尾阶段，眼下白酒市场 的终端销售情况如何 ？又将迎来怎样的春节行情 ？

　　高端白酒热度不减

　　中低端产品销售较为冷清

　　《证券日报》记者近日走访北京地区多家大型商超 、烟酒店及酒水直营连锁店发现，高端酒始终保持着一定的流通热度。

　　在位于朝阳区合生汇的华润万家超市 ，记者注意到，白酒专区的货架上 ，摆放在C位的多 是定位中高端 的产品 ，包括各年份 的53度茅台酒、五粮液、洋河 、山西汾酒等，定价多在千元以上。而在货架边缘位置 ，摆放 的则 是价位在500元至1000元区间 的产品 。

　　该专区销售人员告诉《证券日报》记者 ，“春节是白酒的销售旺季 ，近期已有不少消费者前来问价 、看货。目前还未收到有关春节 的销售活动通知 ，但最近两天会在超市中心位置摆架推出相关白酒展品 。”据其透露 ，高端白酒全年价格波动不大，只有在类似春节、中秋这样的传统节假日 ，部分产品才会有活动 。

　　记者此后在东城区多家烟酒店了解到 ，高端白酒销售仍保持一定热度。其中，对于53度飞天茅台酒在春节期间的销售表现，市场“看涨”氛围浓厚 。

　　“现在53度飞天茅台酒的价格为2800元/瓶，比较划算 。不过 ，临近春节可能会涨一点 ，预计会涨到3100元/瓶 。”某烟酒店销售人员对《证券日报》记者表示 。

　　而相比高端白酒相对紧俏 的市场行情 ，记者在走访中发现，多数中低端白酒的销售较为冷清。

　　“今年整体销售情况不太好 。”一家烟酒店工作人员略显无奈地向记者表示 。在该店内，记者注意到，不少定价500元以下 的酒品都打出了活动价，门口处还写有“部分酒品清仓甩卖” 的字样。

　　此外 ，在西直门某商场的一家地下商超内 ，记者发现，标有“买一赠一”、“买A赠B” 、“满减返40元”等活动的标签在白酒货架上随处可见 。

　　增长是长期性趋势

　　白酒行业动销将逐渐修复

　　疫情冲击下，积压在渠道端的库存压力浮出水面 。据《2022年度酒商现状及发展报告》显示，今年上半年约39.7%的酒商库存在5个月以上，33.6% 的酒商库存在3个月至5个月 ，库存周期明显拉长。同时 ，从酒企半年报来看 ，部分二线酒企面临 的库存压力进一步加大 。

　　面对库存压力 ，一些经销商和运营商开始低价抛货、回笼资金 。但有业内人士认为 ，渠道 的库存需要很长一段时间来消化，名酒大单品将被优先消化，对一些中小品牌而言 ，库存消化并没有那么容易，其大多面临资金压力、生存压力 ，不少企业可能会扛不住压力而离场。

　　业界认为 ，当下 的酒业正处于“黎明前 的黑暗” 。

　　中国酒业协会理事长宋书玉日前表示 ，最近三年来，在疫情形势、经济走势 、消费趋势叠加影响下，在产业自身矛盾释放背景下，酒业正在经历变革与调整。但中国酒业稳中有进的趋势没有改变 ，仍然延续结构性繁荣 的长周期，整体效益持续提升 ，具有极强产业韧性和强大 的发展活力 。当前随着疫情防控措施优化 ，扩大内需 ，消费为首，处于长周期的酒业即将迎来新一轮战略机遇。

　　五粮液集团(股份)公司党委书记、董事长曾从钦也对白酒产业作出最新判断 ：白酒产业结构性繁荣正在加快演进 ，作为充分市场化的长周期产业，增长 是长期性趋势。

　　中信建投研报指出，随着信心和需求 的先后修复，预计2023年白酒行业动销将逐渐修复 ，呈现前低后高走势 ，具有系统化运营能力优势的白酒企业将继续收获市场份额 。

　　前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示，“受疫情影响 ，白酒消费受到比较大 的压制 ，随着疫情防控措施优化 ，白酒等消费将逐步回升，白酒 的盈利能力和品牌价值将更为凸显 。”

　　不过，也有业内人士认为，展望2023年酒业发展 ，“开门红”可能没有想象中 的顺利 ，但按照大的周期来看 ，明年下半年中国酒业将回复正常 的增长轨道。(证券日报)

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）