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养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来 ？

　　阅读提示

　　截至2022年底 ，个人养老金缴费人数613万人，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后 ，金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温 。目前，收入较高且接近退休年龄 的人群积极性较高。未来 ，个人养老金制度有待进一步调整优化 ，进一步提升产品吸引力。

　　去年12月底 ，在北京一家国企工作 的张华开通了个人养老金账户，并“顶格”存入了1.2万元，为自己的未来养老“支”起了第三支柱 。

　　2022年11月25日，人社部 、财政部 、国家税务总局三部门发布通知 ，明确个人养老金制度在北京、天津 、上海等36个先行城市和地区启动实施 。银行金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温 。

　　数据显示 ，截至2022年底 ，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元 。人们对个人养老金到底 是怎么看的？《工人日报》记者对此进行了采访。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初，为了帮在银行工作 的高中同学完成年底工作量考核 ，在天津一家设计院工作的刘伟线上开通了个人养老金账户，并存入了1元钱 。“过程不复杂 ，填写相关信息，进行短信验证 ，就开户成功了” 。

　　记者在采访中发现，有不少人和刘伟一样，是被在银行工作 的熟人拉着入局 的 。

　　个人养老金制度开始试点后，首批有23家银行可以开通个人养老金账户 ，包括6大国有银行 、12家股份制银行以及5家城商行。

　　一场客户争夺战也由此打响。各大银行纷纷通过返现金、赠送消费券、积分等手段“拉新”。2022年12月29日 ，词条“每周60个新开户指标 ，个人养老金争夺战下的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜。

　　刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现。对于 是否继续往个人养老金账户存钱 ，他仍持观望态度 。

　　税优是个人养老金 的吸引力之一。按照制度安排，个人养老金开户后 ，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金的实际缴费金额进行税前抵扣 。刘伟表示，自己的年收入在12万元左右 ，本身交税就不多 ，因此减税效果并不明显，可以再等等看。

　　个人养老金背后的“两本账”

　　与持观望态度的刘伟不同 ，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑 。

　　2016年开始 ，他所在的企业开始为职工缴纳企业年金，这为张华 的养老支起了第二支柱。这次开通个人养老金账户 ，张华 是想“支”起第三支柱 ，为自己养老多一份保障 。

　　张华今年35岁，年收入在35万元左右 ，他给记者算了这样一笔减税账 。

　　除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除，他年度应纳税所得额约在18万元左右 ，适用于20% 的税率档位 。如果能再扣除1.2万元的个人养老金，那一年可以少交税2400元，按60岁退休计算 ，他可以少交6万元。

　　关于投资收益 ，根据制度安排，在投资环节，计入个人养老金资金账户 的投资收益暂不征收个税；在领取环节，个人领取 的个人养老金 ，不并入综合所得 ，单独按照3%的税率计算缴纳个税 。

　　张华告诉记者 ，对于养老产品投资，他更看重 的是稳健性 ，而非高收益。因此 ，他更倾向于选择相对保守 的储蓄 ，“相当于为未来养老多存了一笔钱”。

　　按照3%的年化收益率计算，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休 ，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来 ，个人养老金更适合年收入在20万元以上 的人群 。在她接触的开户客户中 ，收入较高且接近退休年龄 的人群，积极性普遍较高 。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险 。那么，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里的资金购买养老金融产品 ？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议 ，投资者要根据自己 的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资。比如 ，年轻人可以选择购买风险相对高 的养老基金和养老理财产品 ，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄的人 ，可以选择相对保守 的养老储蓄产品。

　　根据规定 ，个人养老金产品由金融监管部门确定 ，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全 、成熟稳定 、标 的规范 、侧重长期保值4个属性 ，从而更好保障退休人员的生活。《个人养老金实施办法》也强调，销售机构要以“销售适当性”为原则 ，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品 。

　　下一步，个人养老金制度如何更好地完善、发展？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议，今后 ，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上 ，扩大税收优惠 。同时，对个人养老金的投资收益率实行保底，加大政策扶持力度 ，以进一步提升大家参与个人养老金 的热情 。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势，未来的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通，或者建立两者之间 的衔接办法。”中国人民大学教授 、中国社会保障学会秘书长鲁全指出 ，目前 ，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费，如果劳动者换了工作，新单位又没有企业年金计划 ，那么他 的第二支柱就会中断。他建议 ，增强第二支柱和第三支柱之间的协同功能。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

帕维尔·巴辛斯基以《安娜·卡列宁娜的真实故事》获俄国大书奖******

　　61岁的俄国作家、文学批评家和托学家帕维尔·巴辛斯基以其新作《安娜·卡列宁娜 的真实故事》获颁第17届大书奖。

　　大书奖创办于2006年，得到大亨赞助，每年年末颁奖，是目前俄国总奖金额最高的年度文学奖 。

　　巴辛斯基获得了巨额奖金300万卢布 ，今年约合人民币32万元。

　　中华读书报在半年前关于第八届红场图书节的报道中曾提及《安娜·卡列宁娜的真实故事》。安谢塔社所出此书厚384页 ，号称托翁小说《安娜·卡列宁娜》 的导读 ，它以通俗易懂的语言 ，评述当代读者不易理解 的19世纪中叶 的俄国 ，介绍日常生活的相关细节和旧社会 的特殊风貌，论及宗教、法律 、政治、社交和习俗等往日现实怎样从一开始就决定了安娜的命运 。

　　这是巴辛斯基第二次赢得大书奖 。2010年 ，他曾以描写托尔斯泰临终时的小说《列夫·托尔斯泰 ：逃离天堂》获奖 。该书取材于文豪从亚斯纳亚波良纳庄园惊遁而走的旧事。出版商宣称 ，通过对日常生活细致入微 的描写 ，巴辛斯基一步步重建了老爵爷 的内室风云和生离死别 。

　　巴辛斯基是俄罗斯文学院院士和俄联邦国家奖得主，生于1961年 ，自1981年起就职于《文学报》，撰写文化评论 ，后进修于高尔基文学院 ，亦为《新世界》《十月》《旗帜》等杂志定期撰稿，编辑过多种俄苏文学作品集 ，亦写有文学批评专著。

　　中国读者对他应不陌生 。他 的两部传记作品——余一中和王加兴译《另一个高尔基》与何守源译《列夫·托尔斯泰大传》——分别于2012年和2016年由译林出版社与北京时代华文书局出版 。

　　巴辛斯基此前透露，他有意继续研究《安娜·卡列宁娜》，下一个主题或将 是康斯坦丁·列文——俄国文学史上 的第一个共产主义者形象。

　　阿列克谢·瓦尔拉莫夫 的思想家传记《罗扎诺夫之名》获得了价值150万卢布 的大书奖二等奖。

　　奖金100万卢布 的三等奖颁给了历史学家谢尔盖·别利亚科夫所著《斯大林时代莫斯科 的巴黎少年》 ，述及诗人茨维塔耶娃之子格奥尔基·叶夫龙等多个法国青年 的故事。

　　大书奖的读者选择奖由古泽尔·亚欣娜 的小说《开往撒马尔罕 的闷罐车》获得 。关于此书，可参见本报2021年4月7日的报道《俄历史学家指控大书奖得主古泽尔·亚欣娜抄袭》。

　　获得去年大书奖的是俄国纪录小说之王列昂尼德·优素福维奇历时12年写成的历史小说《亲希腊者》。

　　大书奖往届得主包括德米特里·贝科夫、柳德米拉·乌利茨卡娅、弗拉基米尔·马卡宁、丹尼尔·格拉宁 、扎哈尔·普里列平和古泽尔·亚欣娜等。（本报记者 康慨）

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）